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又中招了?保证续保≠连续续保
2021-05-04 来源: 沃保网 浏览: 3

  谈及“百万医疗险”,大家应该都不陌生,这种花几百块就能获得百万保额的产品已经成为各家保险公司和销售渠道的主要营销手段。不过,需要注意的是,一些百万医疗险承诺的“保证续保”≠连续续保!为什么这么说呢?一起看看吧。

又中招了?保证续保≠连续续保

  为什么续保很重要?

  百万医疗险属于短期保险,很多都只保一年,长一些的也只保6年,因此续保问题一直是百万医疗险的关注点。

  曾看到了一个很有意思的观点:“买重疾险相当于买房,买医疗险相当于租房”。

  在某些角度上,确实如此,有钱买房(有钱买重疾)、没钱租房(没钱买百万医疗险)。

  如果在预算充足的情况下,我相信不少人比较愿意买房而不是租房,租房虽然便宜,但是一遇上不好的房东,就要另外找房了。

  而我们购买医疗险时最害怕的也是不能续保,毕竟百万医疗险什么都好,就是有两点让人头疼:

  一是核保核赔严格,就像房东事多。

  二是不保证持续投保,价格也不保证。就像房东可能突然就不给你续租了,租金可能年年上涨。

  而不能续保只能另外再找其他能购买的百万医疗险,费时费力不说,可能还会因为年长了一岁导致保费上涨,或是因为身体出了问题什么医疗险都无法购买。

  所以,续保条件好的百万医疗险,才是真的好保险。

  保证续保和连续续保要分清

  在探讨医疗险是否可以保证续保之前,我们要明白“保证续保”的含义。

  在银保监会(原保监会)发布的《健康保险管理办法》中,有如下要求:

  保证续保条款是指,在前一保险期间届满后,投保人提出续保申请,保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定。

  保证续保条款包括两点:保证续保权和保证费率。

  即无论发生任何情况,不管是产品停售、客户体况发生变化还是其它原因,保险公司均不能拒绝投保人续保,也不能调整保险价格。

  而许多医疗险里都有“续保条款”,一般都会说,可以续保到XX岁。这其实是所谓的“连续投保”,而并不是“保证续保”。

  大多数消费者,对医疗险续保问题的误区,都在这里。即把“保证续保”与“连续投保”混淆了。

  举个实例说明:

  如:某款医疗险承诺最高可续保至105岁,发生理赔或者健康状况变化也能继续续保,这还不算是保证续保吗”?

  首先,这款产品的合同中写明了保险公司可以调整费率(就是涨价嘛);停售后,客户不能续保。

  其实,关于这个问题,去年六月份,银保监会就作了提示。

  银保监会在去年6月13日发布的,“关于互联网渠道短期健康保险续保问题的消费提示”中。

  提示消费者,短期健康险是不含有保证续保条款的,网销短期健康保险的合同中所约定的“连续投保”并不等同于“保证续保”。

  所以说,短期医疗险其实并不难保证续保,只能保证连续续保,但是连续续保也是要看身体状况的,如果不符合健康告知,也是无法续保的。

  那么续保条件究竟什么样才是好的呢?可以从这几方面来看看:

  重点关注续保是否重新审核,投保人在购买百万医疗险时最好选择续保无需审核、无需健康告知、不针对个人单独调整的保险产品,这样后续如果出险了(比如得了癌症),保险公司也是无法拒绝投保人续保;

  关注保险产品是否保证在一定时期内续保,市面上百万医疗险多为一年期,不保证续保,但也有少数百万医疗险保证在一定时期内续保,目前最长的为6年保证续保,即在6年内费率表不会涨价、产品停售也可续保,此类产品续保条件较好。

  目前有部分保险产品提供停售后可续保新产品服务,对于此类服务,我们需重点关注停售续保新品是否需要重新审核,可优先选择续投新品无等待期且无需重新填写健康告知的产品。

  在此值得注意的是,在购买保险时,必须要求将所有的续保条件写明在保险合同中,不要求轻信保险销售人员的任何口头承诺。

  买医疗险时要注意什么?

  首先,医疗险对投保年龄有限限,一般65岁后就不接受投保了,但65岁以前就已经投保了可以继续续保。同时,医疗险对健康的要求比较高,核保比较严格。如果已经患者某种疾病或健康检查异常,是会除责的,严重的疾病会被拒保。

  所以,医疗险一定要越早买越好。

  其次,不要以为有了医疗险,没事儿就跑去医院保养一下,全身做个体检,输点儿无关痛痒的营养液之类的。以为是在做保养,其实做医生的都知道,其实只要是药,都有副作用,想要保养还是通过饮食调节最健康,没有哪个医生会没事儿给自已弄点儿药“保养”一下。

  最后,医疗险一般都有5年续核。就是投保后第5年,保险公司会重新对你的保单进行核保,如果这5年内,你总是无故住院,住院期间无关检查或无关用药居多,是有可能不接受你继续续保的,因为这属于道德风险。

  所以,要住院,一定要医生把病历写完美,此外,如果投保后5年内确实患了某种疾病,轻的会在5年续核时除责,严重的也会被拒保。

  买医疗险最要注意的一点,就是看合同约定的保证续保的时长,保证续保的时间越久越好,因为谁都不知道自已的身体什么时候会出问题。

  住院医疗险目前没有具体的保证续保时长,大多是买一年保一年,或者是搭配一个长期险种一起买,这种搭配长期险一起卖的住院医疗,多半是有5年续核的。

  能否续保虽然是很重要的一点,但目前市场上大部分的产品,都是要符合续保条件才能续保,而且前提是产品不停售。

  综上说述,购买医疗险更应看中产品提供的服务和保障范围,在保障期间里的责任才是应重点考虑的,而不用过于纠结续保的问题,因为目前市场上可选择的产品比较多,再一个产品也会有面临停售的风险。

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